Bre-B en Colombia: qué es, cómo funciona y cómo aceptarlo

Colombia, la tercera economía digital de América Latina, ha superado un umbral crítico en su infraestructura de pagos. El 6 de octubre de 2025, el Banco de la República —el banco central de Colombia— lanzó Bre-B, el sistema nacional de pagos inmediatos interoperables. En los tres meses siguientes a su entrada en operación, la red había procesado 370 millones de transacciones, vinculado a 33 millones de usuarios y registrado 2,8 millones de comercios activos.

¿Busca entrar o expandirse en Colombia? Bre-B representa tanto un cambio estructural en la forma en que pagan los consumidores locales como una oportunidad para alcanzar compradores que hasta ahora eran inaccesibles a través de los canales de pago convencionales.

El contexto del mercado

Se proyectaba que la economía digital de Colombia superara los USD 52.000 millones en 2025, ocupando el tercer lugar en América Latina después de Brasil y México, con una previsión de USD 73.000 millones para 2028. Sin embargo, el panorama de pagos del país ha sido históricamente fragmentado: más del 70% de las transacciones se siguen realizando en efectivo y solo el 18% de los colombianos tiene tarjeta de crédito.

Esa brecha estructural es precisamente la que Bre-B está diseñado para cerrar. Inspirado en el Pix brasileño —que procesó 63.400 millones de transacciones solo en 2024—, Bre-B aplica los mismos principios al mercado colombiano: interoperabilidad obligatoria entre todas las entidades financieras, disponibilidad 24/7, liquidación instantánea y cero costo para el usuario final hasta 2029.

Adopción de Bre-B en Colombia

El ritmo de adopción de Bre-B ha sido muy acelerado. A enero de 2026 —apenas tres meses después del lanzamiento completo—, el sistema había alcanzado las siguientes cifras:

Estas cifras reflejan un sistema que llegó al mercado con inercia previa: el resultado de varios años de construcción regulatoria, pilotos de interoperabilidad y un diseño deliberado que se apoyó en la infraestructura de pagos existente en Colombia en lugar de reemplazarla.

Cómo funciona

Bre-B opera mediante un sistema de identidad basado en llaves, lo que elimina la necesidad de compartir números de cuenta completos en cualquier transacción. Cada persona o empresa registra uno o más identificadores únicos —las llaves— vinculados directamente a su cuenta bancaria o billetera digital.

Tipos de llaves disponibles

Iniciar un pago requiere dos datos: la llave del destinatario y el monto de la transacción. La liquidación ocurre en menos de 20 segundos, a cualquier hora, incluidos fines de semana y días festivos. El límite actual por transacción es de COP 12 millones (aproximadamente USD 3.000), suficiente para la gran mayoría de operaciones de retail y pymes, con límites superiores en evaluación para las fases siguientes.

Hoja de ruta de nuevas funcionalidades

Qué implica para los comercios

Ampliación del mercado direccionable

Con una penetración de tarjeta de crédito del 18%, los medios de pago internacionales basados en tarjeta solo son utilizados por una minoría de los consumidores colombianos. Bre-B está disponible para cualquier persona con una cuenta bancaria o una billetera digital regulada: una población exponencialmente mayor. Habilitar Bre-B no solo añade una opción de pago; amplía de forma sustancial el universo de compradores que su negocio puede convertir.

Liquidación más rápida y menor exposición cambiaria

Bre-B liquida en tiempo real. Para los comercios que gestionan posiciones de tesorería en varias monedas en América Latina, esto elimina el periodo de retención de 2 a 5 días propio de la liquidación con tarjeta, reduce la exposición a las fluctuaciones de la moneda local y mejora la eficiencia del capital de trabajo.

Menor costo de aceptación

Por mandato regulatorio, Bre-B no tiene comisiones para el usuario final hasta 2029. Para los comercios, el costo de aceptación es considerablemente inferior a las tarifas de las redes de tarjetas, especialmente en transacciones de alta frecuencia y bajo valor. Ese diferencial de costo impacta directamente en la economía unitaria del negocio, sobre todo en categorías competitivas como el retail de e-commerce, los bienes digitales y los servicios financieros.

La interoperabilidad obligatoria elimina la fragmentación

El ecosistema previo de billeteras digitales en Colombia estaba fragmentado: Nequi operaba dentro de la red de Bancolombia, DaviPlata dentro de la de Davivienda y Transfiya en un subconjunto de bancos. Bre-B es fundamentalmente distinto: la participación y la interoperabilidad son obligatorias por ley. Una sola integración con Bre-B alcanza simultáneamente a las más de 218 entidades participantes. No hay que gestionar relaciones bilaterales ni integraciones técnicas independientes por cada proveedor de billetera.

Perfil de fraude inferior al de las tarjetas

El fraude sin presencia de tarjeta sigue siendo un riesgo operativo relevante en Colombia. La arquitectura de Bre-B —que exige confirmación activa de la llave y autenticación biométrica en el dispositivo— reduce significativamente la superficie de fraude frente a las transacciones con tarjeta. Para los comercios que operan en verticales con alta exposición a contracargos (forex, servicios digitales, gaming), esto representa una ventaja material en la gestión del riesgo.

Bre-B frente a los medios de pago vigentes en Colombia

Infraestructura y marco regulatorio

Bre-B no es un producto comercial sujeto a las decisiones estratégicas de un único proveedor. Es infraestructura pública: ordenada, regulada y operada por el banco central de Colombia. Para los comercios, esa distinción tiene implicaciones prácticas relevantes.

No existe dependencia de una sola contraparte, ni riesgo de que el sistema sea retirado o repreciado por un operador comercial, ni incertidumbre sobre su disponibilidad a largo plazo. El Banco de la República ha publicado una hoja de ruta formal a cuatro años con hitos claros hasta 2029, y el sistema es supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) bajo estándares homogéneos para todas las entidades participantes.

La tecnología del directorio centralizado se desarrolló en alianza con ACI Worldwide (NASDAQ: ACIW), líder global en infraestructura de pagos en tiempo real con operación en más de 80 países. No se trata de un despliegue experimental: es infraestructura de pagos de grado empresarial respaldada por décadas de implementaciones a escala global.

Aceptar Bre-B con PayRetailers

PayRetailers es una pasarela de pagos diseñada específicamente para América Latina, que conecta a comercios globales con más de 300 medios de pago locales de la región mediante una única integración vía API. Bre-B ya forma parte de esa red y está disponible para Colombia junto con Nequi, DaviPlata, PSE y los esquemas internacionales de tarjeta.

Los comercios que ya operan con la plataforma de PayRetailers pueden habilitar Bre-B para sus clientes colombianos a través de su integración API existente, sin trabajo técnico adicional.

Qué aporta la integración con PayRetailers

Una sola API, acceso a todo el mercado. No es necesario desarrollar una integración independiente con Bre-B, establecer relaciones directas de adquirencia con bancos colombianos ni gestionar dependencias técnicas bilaterales. PayRetailers se ocupa de toda la capa de infraestructura, incluida la adquirencia local, el cumplimiento regulatorio y la gestión de la liquidación.

Localización dinámica del checkout. Los usuarios colombianos ven Bre-B como opción de pago en el checkout de forma automática, junto con otros medios locales relevantes, sin esfuerzo de desarrollo adicional. La visualización de los medios de pago se configura dinámicamente por país y perfil de usuario.

Reporting unificado para toda la región. El dashboard de PayRetailers consolida los datos transaccionales de todos los mercados latinoamericanos —tasas de aprobación, estado de liquidación, volumen de contracargos e indicadores de riesgo—, lo que permite tomar decisiones operativas basadas en datos sin gestionar múltiples entornos de reporte.

Cumplimiento regulatorio resuelto. PayRetailers cumple plenamente con los requisitos de la SFC en Colombia y mantiene equipos operativos en Bogotá. A medida que la funcionalidad de Bre-B se amplíe según su hoja de ruta —pagos con QR en comercios, transacciones recurrentes y pagos con el Estado—, esas capacidades quedarán disponibles para los comercios a través de la misma integración, sin monitoreo regulatorio independiente ni retrabajo técnico.

Gestión de riesgo en tiempo real. La capa de riesgo y prevención de fraude de PayRetailers monitorea las transacciones en tiempo real, aplicando modelos de scoring adaptados a los patrones del mercado colombiano y señalando anomalías antes de que se traduzcan en pérdidas operativas.

Verticales prioritarios para activar Bre-B

Estos tipos de negocio son los que tienen la mayor oportunidad inmediata de beneficiarse de la adopción de Bre-B:

Valoración estratégica

Bre-B está en operación, a escala y acelerando. Con casi 35 millones de usuarios registrados, 2,8 millones de comercios activos y un crecimiento transaccional semanal del 29%, el sistema ya superó la fase de adopción: se está consolidando como el riel transaccional por defecto de la economía digital colombiana.

Los comercios que integren ahora establecerán presencia en el riel antes de la saturación del mercado. Quienes lo posterguen enfrentarán un entorno cada vez más competitivo, en el que aceptar Bre-B será un requisito y no un diferenciador.