Bre-B Colômbia: guia para comerciantes | PayRetailers

A Colômbia, terceira maior economia digital da América Latina, cruzou um limiar decisivo em sua infraestrutura de pagamentos. Em 6 de outubro de 2025, o Banco de la República — banco central colombiano — lançou o Bre-B, o sistema nacional de pagamentos instantâneos interoperáveis do país. Em apenas três meses de operação, a rede já havia processado 370 milhões de transações, cadastrado 33 milhões de usuários e registrado 2,8 milhões de comerciantes ativos.

Pensando em entrar ou expandir na Colômbia? O Bre-B representa tanto uma mudança estrutural na forma como os consumidores locais pagam quanto uma oportunidade de alcançar compradores até agora inacessíveis pelos canais de pagamento convencionais.

Entendendo o contexto de mercado

A economia digital colombiana estava projetada para superar USD 52 bilhões em 2025, o terceiro maior mercado da América Latina depois de Brasil e México, com previsão de chegar a USD 73 bilhões em 2028. Ainda assim, o cenário de pagamentos do país é historicamente fragmentado: mais de 70% das transações ainda são feitas em dinheiro e apenas 18% dos colombianos têm cartão de crédito.

É exatamente essa lacuna estrutural que o Bre-B foi desenhado para fechar. Inspirado no Pix brasileiro — que processou 63,4 bilhões de transações somente em 2024 —, o Bre-B aplica os mesmos princípios ao mercado colombiano: interoperabilidade obrigatória entre todas as instituições financeiras, disponibilidade 24/7, liquidação instantânea e tarifa zero para o consumidor até 2029.

Adoção do Bre-B na Colômbia

O ritmo de adoção do Bre-B foi muito rápido. Em janeiro de 2026 — apenas três meses após o lançamento completo — o sistema já apresentava os seguintes números:

Esses números refletem um sistema que chegou ao mercado com tração prévia — resultado de anos de construção regulatória, de pilotos de interoperabilidade anteriores e de um desenho deliberado que aproveitou a infraestrutura de pagamentos já existente na Colômbia em vez de substituí-la.

Como funciona

O Bre-B opera a partir de um sistema de identificação por chaves, o que elimina a necessidade de compartilhar os dados completos da conta em qualquer transação. Cada pessoa física ou empresa cadastra um ou mais identificadores únicos — chamados llaves (chaves) — vinculados diretamente à sua conta bancária ou carteira digital.

Tipos de chave disponíveis

Iniciar um pagamento exige apenas dois dados: a chave do destinatário e o valor da transação. A liquidação acontece em menos de 20 segundos, 24 horas por dia, inclusive nos fins de semana e feriados. O limite atual por transação é de COP 12 milhões (aproximadamente USD 3.000) — suficiente para a grande maioria das operações de varejo e de pequenas e médias empresas, com limites mais altos em avaliação para as próximas fases.

Roteiro de expansão de funcionalidades

O que isso significa para os comerciantes

Mercado endereçável ampliado

Com penetração de cartão de crédito em 18%, os meios de pagamento internacionais baseados em cartão são usados por uma minoria dos consumidores colombianos. O Bre-B está acessível a qualquer pessoa com conta bancária ou carteira digital regulada — uma população exponencialmente maior. Habilitar o Bre-B não adiciona apenas uma opção de pagamento: amplia de forma substancial o universo de compradores que sua empresa pode converter.

Liquidação mais rápida e menor exposição ao câmbio

O Bre-B liquida em tempo real. Para comerciantes que administram posições de tesouraria multimoeda na América Latina, isso elimina o período de retenção de 2 a 5 dias típico da liquidação de cartões, reduzindo a exposição à variação da moeda local e melhorando a eficiência do capital de giro.

Custo de aceitação mais baixo

Por determinação regulatória, o Bre-B não tem tarifas de transação para o consumidor até 2029. Para os comerciantes, o custo de aceitação é consideravelmente menor do que as tarifas das redes de cartão, sobretudo em transações de alta frequência e valor baixo. Essa diferença de custo impacta diretamente a economia unitária, especialmente em categorias competitivas como varejo online, produtos digitais e serviços financeiros.

A interoperabilidade obrigatória elimina a fragmentação

O ecossistema anterior de carteiras digitais na Colômbia era fragmentado: a Nequi operava dentro da rede do Bancolombia, a DaviPlata dentro da do Davivienda e a Transfiya em um subconjunto de bancos. O Bre-B é fundamentalmente diferente, com participação e interoperabilidade obrigatórias por lei. Uma única integração ao Bre-B alcança simultaneamente as mais de 218 instituições participantes. Não é necessário administrar relações bilaterais nem integrações técnicas separadas para cada provedor de carteira.

Perfil de fraude menor que o dos pagamentos com cartão

A fraude em transações sem a presença do cartão (CNP) continua sendo um risco operacional relevante na Colômbia. A arquitetura do Bre-B — que exige confirmação ativa da chave e autenticação biométrica no dispositivo — reduz significativamente a superfície de fraude em comparação com as transações de cartão. Para comerciantes que operam em setores com alta exposição a chargebacks (forex, serviços digitais, jogos), essa é uma vantagem material na gestão de risco.

Bre-B vs. os meios de pagamento atuais na Colômbia

Infraestrutura e base regulatória

O Bre-B não é um produto comercial sujeito às decisões estratégicas de um único fornecedor. É infraestrutura pública, determinada, regulada e operada pelo banco central da Colômbia. Para os comerciantes, essa distinção tem implicações práticas importantes.

Não há dependência de uma única parte, não há risco de o sistema ser descontinuado ou reprecificado por um operador comercial e não há incerteza sobre a disponibilidade no longo prazo. O Banco de la República publicou um roteiro formal de quatro anos, com marcos claros até 2029, e o sistema é supervisionado pela Superintendencia Financiera de Colombia (SFC) sob padrões consistentes para todas as entidades participantes.

A tecnologia do diretório central foi desenvolvida em parceria com a ACI Worldwide (NASDAQ: ACIW), líder global em infraestrutura de pagamentos em tempo real, presente em mais de 80 países. Não se trata de uma implementação experimental: é infraestrutura de pagamentos de nível corporativo, respaldada por décadas de experiência em implementações globais.

Como aceitar o Bre-B com a PayRetailers

A PayRetailers é um gateway de pagamentos criado especificamente para a América Latina, que conecta comerciantes globais a mais de 300 meios de pagamento locais da região por meio de uma única integração de API. O Bre-B já faz parte dessa rede, disponível na Colômbia ao lado de Nequi, DaviPlata, PSE e das bandeiras internacionais de cartão.

Para comerciantes que já operam na plataforma PayRetailers, o Bre-B pode ser habilitado para clientes colombianos pela integração de API existente — sem necessidade de trabalho técnico adicional.

O que a integração com a PayRetailers oferece

Uma única API, acesso a todo o mercado. Não é necessário construir uma integração própria com o Bre-B, estabelecer relações diretas de adquirência com bancos colombianos nem administrar dependências técnicas bilaterais. A PayRetailers cuida de toda a camada de infraestrutura, incluindo adquirência local, compliance regulatório e gestão da liquidação.

Checkout localizado de forma dinâmica. Os usuários colombianos veem automaticamente o Bre-B como opção de pagamento no checkout, ao lado de outros métodos locais relevantes, sem esforço adicional de desenvolvimento. A exibição dos meios de pagamento é configurada dinamicamente por país e perfil de usuário.

Relatórios unificados de toda a América Latina. O painel da PayRetailers consolida os dados de transações de todos os mercados latino-americanos — taxas de aprovação, status de liquidação, volume de chargebacks e indicadores de risco —, permitindo decisões operacionais baseadas em dados sem administrar vários ambientes de relatórios.

Compliance regulatório resolvido. A PayRetailers está em total conformidade com as exigências da SFC na Colômbia e mantém equipes operacionais locais em Bogotá. À medida que as funcionalidades do Bre-B avançam no roteiro — como pagamentos com QR Code, transações recorrentes e pagamentos governamentais —, essas capacidades passam a estar disponíveis aos comerciantes pela mesma integração, sem monitoramento de compliance nem retrabalho técnico por conta própria.

Gestão de risco em tempo real. A camada de fraude e risco da PayRetailers monitora as transações em tempo real, aplicando modelos de score adaptados aos padrões do mercado colombiano e sinalizando anomalias antes que se convertam em perdas operacionais.

Setores prioritários para ativar o Bre-B

Estes tipos de negócio têm a maior oportunidade imediata de se beneficiar da adoção do Bre-B:

Avaliação estratégica

O Bre-B está no ar, em escala e acelerando. Com quase 35 milhões de usuários cadastrados, 2,8 milhões de comerciantes ativos e crescimento semanal de transações de 29%, o sistema já superou a fase de adoção. Está se tornando o trilho de transações padrão da economia digital colombiana.

Os comerciantes que integrarem agora vão estabelecer presença no trilho antes da saturação do mercado. Quem adiar enfrentará um ambiente cada vez mais competitivo, em que aceitar o Bre-B será obrigatório e não um diferencial.